原标题：民营银行普遍“缺钱”：4家存款余额缩水，缺钱10家上调2022年同业存单发行规模

进入5月，民营模民营银行2021年度业绩报告基本已经出炉。银行业存从最新披露的普遍年报数据看，互联网存款新规落地后，家存多数民营银行揽储方面承压。款余

据梳理，额缩截止目前，水家上调共有18家民营银行披露2021年度报告。年同数据显示，行规2021年，缺钱18家银行中，民营模除武汉众邦银行、银行业存四川新网银行、普遍江西裕民银行、家存无锡锡商银行等4家银行外，剩余10家银行的存款余额同比增速均低于贷款余额的增速，不少银行两项数据差距较大。例如，截至2021年底，三湘银行各项贷款总额374.88亿元，各项存款总额440.74亿元，同比分别增长28.82%、1.23%。客商银行截至去年末各项贷款同比增幅34.68%，各项存款同比增幅3.11%。贷款增速与存款增速相差较大，意味着存、贷款业务增长可能出现脱节。

还有剩余4家银行的存款余额同比出现下滑。如安徽新安银行存款余额107.56亿元，同比减少4.34%。福建华通银行负债总额为162.41亿元，同比下滑20.4%；一般性存款余额为115.7亿元，较2020年末的144.4亿元下滑19.88%。

记者注意到，为缓解资金端方面的压力，不少民营银行加大了同业存单的发行力度。目前19家民营银行中已有14家披露了2022年度同业存单发行计划，其中有10家备案额度较上年同期有所上升，占比超七成。

超7成银行存款增速“掉队”或负增长

民营银行因营业网点较少，更加侧重于借助金融科技等线上渠道吸引存款和发放贷款，这使得其前期业务扩张较快。但近两年存贷款新规下发后，中小银行互联网存贷款业务增速普遍放缓，民营银行相关业绩指标因此变化较大。

据梳理，截止目前，共有18家民营银行披露2021年度报告。数据显示，2021年，18家银行中，仅有4家银行的存款余额同比增速超过贷款余额的增速，分别是武汉众邦银行、四川新网银行、江西裕民银行、无锡锡商银行等。剩余14家银行存款余额同比增速均不及贷款余额的增速，或是出现下滑。

其中不少银行存款余额同比增速和贷款余额的增速两项数据差距较大。数据显示，2021年，湖南三湘银行各项贷款余额占总资产比重64.22%，各项贷款总额374.88亿元，同比增长28.82%。而同期该行的各项存款总额为440.74亿元，同比增速仅1.23%。

梅州客商银行的存款余额同比增速和贷款余额的增速相差超过30个百分点，差距最大。数据显示，截至2021年底，该行的各项贷款为101.19亿元，各项存款145.8亿元，同比分别增长34.68%、3.11%。

还有部分民营银行截至去年底的存款总额同比出现负增长。数据显示，截至2021年底，福建华通银行的负债总额为162.41亿元，同比下滑20.4%；一般性存款余额为115.7亿元，同比下滑19.88%。

记者从评级机构东方金诚发布的华通银行主体信用评级报告中获悉，此前华通银行依托360金融、新浪微聚、还呗、拍拍贷等互联网金融平台的获客引流，存贷款业务发展较快，储蓄存款及个人消费贷款规模大幅上升。数据显示，2018至2020年，该行存款余额年均复合增长率为217.11%，其中储蓄存款为主要增长来源。截至2020年末，该行的存款余额达到了144.41亿元，同比增幅达104.06%，其中储蓄存款占比81.78%。

不过，2021年1月15日，银保监会和央行联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称“《通知》”）。《通知》要求商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。随后民营银行等中小银行在第三方平台上的揽储产品纷纷下架。

记者从业内了解到，目前可以在全国范围内开展存贷款业务的民营银行仅包括网商银行、微众银行、新网银行、亿联银行4家互联网银行。对于其他非互联网民营银行来说，互联网存款业务作为其曾经重要的揽储渠道被戴上了“紧箍咒”，这些银行不得不开始进行存款业务结构调整，加强自营渠道建设，丰富存款产品。不过，记者注意到，有不少老用户反映称，通过民营银行APP办理存款业务时，经常出现卡顿、画面加载不完全、功能不全等情况，使用体验不佳。从2021年业绩数据看，民营银行存款方面的自营渠道建设依然薄弱。

据梳理，除华通银行外，去年还有新安银行、振兴银行、富民银行三家银行的存款总额同比出现下滑。截至2021年底，上述三家银行的存款总额分别为107.56亿元、210.56亿元、285.7亿元，同比分别下滑4.34%、7.5%、2.57%。

民营银行普遍加大同业存单发行力度

行业人士指出，互联网存贷款监管政策发布后，民营银行吸收存款的压力在加大，部分民营银行负债下滑势必在短期对资产端扩张形成制约，建议及时优化资产负债结构。资金端方面，记者注意到，应对揽储难题，大多数民营银行开始加大同业存单这一渠道的融资力度。

所谓同业存单，是指存款类金融机构在银行间市场上发行的记账式定期存款凭证，属于银行间市场发行流通的标准化产品，发行定价市场化程度比较高，是我国利率市场化进程中商业银行重要的主动负债工具之一。

据记者不完全统计，截至目前19家民营银行中，已有14家披露了2022年度同业存单发行计划，其中有10家备案额度较上年同期有所上升。

从数值来看，网商银行、微众银行、富民银行2022年备案同业存单发行额度排在前三名，分别为832亿元、800亿元、92.5亿元。从增速来看，网商银行、蓝海银行、众邦银行排在前三名，同比分别增长177.33%、71.43%、50%。

富民银行申请的2022年度同业存单发行额度与上年持平，同样是92.5亿元。不过，回顾可以发现，2019年该行首份同业存单发行计划的备案额度为20亿元。2020年、2021年，该行申请的同业存单发行额度快速增长，分别为72亿元、92.5亿元。

对于今年同业存单发行金额上调的原因，有民营银行回复记者表示，“主要考虑资产规模的稳定增长和负债结构的持续优化。”

东部沿海一家城商行金融市场部的从业人士指出，银行面对负债缺口，比较常见的应对措施是缩表、发行大额存单和增加同业存单发行。其中，增加同业存单的发行量来填补揽储困难产生的负债缺口，是最可行的选择。

梅州客商银行2021年刚刚获市场利率定价与自律机制观察类成员资质，具备发行同业存单的资格，2022年计划发行同业存单10亿元。在2022年经营工作规划中，梅州客商银行表示，要用好同业存单与同业拆借等业务品种，与线下负债业务有机结合，并在客户营销、利率管理与市场分析等方面深度协同，以最大程度控制负债成本、拓宽负债渠道。

（洞见财经）